Kredītu pasaulē galvenais ir uzticēšanās. Un uzticība nav balstīta tikai uz rokasspiedienu vai solījumu. Tā ir nodrošināta ar taustāmu garantiju, ko sauc par ķīlu. Savā visvienkāršākajā formā aizdevuma nodrošinājums ir aizņēmēja konkrētu aktīvu ieķīlāšana aizdevējam. Šī ķīla tiek izmantota kā rezerves variants gadījumā, ja aizņēmējs nespēj atmaksāt aizdevumu.
Šī aktīvu ieķīlāšanas koncepcija aizsākās gadsimtiem senā pagātnē, un tai ir bijusi būtiska nozīme ekonomiskās izaugsmes veicināšanā. Tas ļāva uzņēmumiem paplašināties un privātpersonām sasniegt nozīmīgus dzīves pavērsienus, piemēram, iegādāties mājokli vai iegūt augstāko izglītību.
Ideja ir vienkārša – ja jūs kā aizdevuma ņēmējs nespējat atmaksāt aizdevumu, aizdevējs var pārņemt jūsu ķīlu, pārdot to un izmantot ieņēmumus, lai atgūtu aizdevuma summu. Bet kas var būt ķīla ņemot kredītu? Attīstoties finanšu videi, ir mainījušies arī aktīvu veidi, kurus var izmantot kā ķīlu.
Šajā rakstā mēs atklāsim, kas var būt ķīla ņemot kredītu, sākot ar tradicionālo nekustamā īpašuma ieķīlāšanu un beidzot ar modernākiem aktīviem.
Ķīla vienkāršiem vārdiem
Finanšu un banku nozarē ķīla ir kaut kas vērtīgs, ko aizņēmējs piedāvā aizdevējam kā sava veida solījumu vai nodrošinājumu.
Būtībā tas ir kā teikts: “Es gribu no jums aizņemties naudu, un šeit ir kaut kas vērtīgs, kas man pieder un ko jūs varat paturēt. Ja es nevarēšu atdot naudu, jūs varat šo vērtīgo priekšmetu no manis atņemt”.
Ķīla kā drošības garants
Galvenais iemesls, kāpēc ir nepieciešama ķīla, ir uzticēšanās un drošība. Kad bankas vai nebanku aizdevēji aizdod naudu, viņi vēlas būt pārliecināti, ka saņems savu naudu atpakaļ. Ķīla ir veids, kā veidot uzticību. Tas ir kā teikt: “Es esmu tik nopietni apņēmies atmaksāt jums naudu, ka esmu gatavs riskēt kaut ko vērtīgu, ja to neizdarīšu.”
Ja kādam nav labas kredītvēstures vai ja viņam ir nepieciešama liela naudas summa, banka var šaubīties par to, vai viņam aizdot naudu vai nē. Piedāvājot ķīlu, aizņēmējs var parādīt, ka viņš ir nopietns kandidants, tādējādi bankai ir drošāk aizdot viņam naudu.
Ķīlas veidi
Īsāk sakot, aizdevuma ķīla palīdz pārliecināties, ka pat tad, ja viss nenotiek kā plānots, gan aizņēmējam, gan aizdevējam ir veids, kā sevi aizsargāt. Tas viss ir saistīts ar uzticības veidošanu un taisnīguma nodrošināšanu visiem iesaistītajiem!
Tāpēc šeit ir uzskaitīts viss, kas var būt ķīla ņemot kredītu.
1. Nekustamais īpašums
Vispirms kā aizdevuma ķīla tiek piedāvāti mājokļi un komercīpašumi. Nešaubīgi visizplatītākais ķīlas veids ir nekustamais īpašums – dzīvojamais, komerciālais vai rūpnieciskais – ar ievērojamu vērtību. Ieķīlājot nekustamo īpašumu, aizņēmēji bieži var nodrošināt lielākas aizdevuma summas.
Vēl viens nekustamais īpašums ir zeme. Papildus apbūvētiem īpašumiem par nodrošinājumu var kalpot arī brīva zeme. Tomēr tās novērtējums var būt subjektīvāks un var būt atkarīgs no tās atrašanās vietas, zonējuma noteikumiem un attīstības potenciāla.
2. Transportlīdzekļi
Vēl viena iespēja ir automašīnas. Daudzi zina auto kredītus jeb līzingus, kur kā nodrošinājums ir pati automašīna. Ja jūs neizpildāt savas saistības attiecībā uz aizdevumu, aizdevējs var atgūt transportlīdzekli.
Vēl viens ķīlas veids ir laivas un atpūtas transportlīdzekļi. Arī cita veida transportlīdzekļus, piemēram, laivas un pat lidmašīnas var izmantot kā ķīlu. Taču vienīgi tad, ja tiem ir ievērojama vērtība.
3. Finanšu instrumenti
Kā ķīlu var izmantot arī savus bankas kontus. Dažos kredītos, īpaši personīgajos kredītos, kā nodrošinājumu var izmantot jūsu uzkrājumus vai noguldījuma sertifikātu. Šādos gadījumos jūs, iespējams, nevarēsiet piekļūt līdzekļiem, līdz kredīts tiks atmaksāts.
Akcijas un obligācijas ir vēl viena iespēja šajā kategorijā. Tirgojamos vērtspapīrus var ieķīlāt kā nodrošinājumu, taču, ņemot vērā finanšu tirgu svārstīgumu, aizdevēji var pieņemt tikai daļu no to tirgus vērtības.
4. Iekārtas un mašīnas
Uzņēmumiem, jo īpaši ražošanas vai lauksaimniecības uzņēmumiem, kā ķīlu var izmantot iekārtas, mehānismus vai instrumentus, kas ir būtiski svarīgi to darbībai.
5. Debitoru parādi
Uzņēmumiem, kuriem ir neapmaksāti rēķini, šos paredzamos maksājumus var izmantot kā ķīlu tā sauktajā rēķinu finansēšanā jeb faktoringā.
6. Personīgās vērtslietas
Rotaslietas un mākslas darbi arī var būt ķīla. Piemēram, tādas vērtīgas personiskas lietas kā rotaslietas, senlietas vai mākslas darbi dažkārt var tikt izmantoti kā ķīla, jo īpaši lombardos vai specializētās kredītiestādēs.
Vēl viena iespēja ir kolekcionēšana. Arī retas lietas, piemēram, pastmarkas, monētas vai piemiņas lietas, var kalpot kā ķīla, ja to tirgus vērtība ir pārbaudīta.
7. Intelektuālais īpašums
Mūsdienu laikmetā patenti, autortiesības un preču zīmes ir ļoti vērtīgas. Daži aizdevēji ir gatavi izmantot intelektuālo īpašumu kā ķīlu. Lai gan tas ir retāk sastopams gadījums un var prasīt specializētas vērtēšanas metodes.
Vēl citi mūsu raksti:
Atcerieties, ka ķīla nodrošina, ka aizdevējam ir sava veida nodrošinājums pret iespējamiem zaudējumiem, padarot to par kreditēšanas procesa stūrakmeni.
Un neatkarīgi no tā, vai esat privātpersona, kas meklē personīgo kredītu, vai uzņēmums, kas vēlas paplašināties, izpratne par plašo pieejamo ķīlas iespēju klāstu var palīdzēt nodrošināt jums nepieciešamo finansiālo atbalstu.